בקצרה
- עוד הלוואה כדי לסגור חור בחודש פותרת את החודש הזה ומגדילה את הבעיה של החודשים הבאים.
- הצעד הראשון הוא לראות את כל החובות במקום אחד. דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ניתן ללא תשלום פעם בשנה.
- פנייה לבנק או לגוף המלווה לפני הפיגור נותנת יותר אפשרויות מפנייה אחריו.
- למי שיש דירה, איחוד הלוואות או מחזור משכנתא יכולים להקטין את ההחזר, אבל רק אם גם ההוצאות מתאזנות.
הסימנים שהגיע הזמן לעצור
- אתם אומרים לעצמכם “עוד חודש אני מסתדר”, וזה כבר לא החודש הראשון.
- חשבתם לקחת הלוואה רק כדי לעבור את החודש.
- אתם דוחים שיחות מהבנק, כי אתם כבר יודעים למה מתקשרים.
- המינוס כבר לא יורד לאפס אף פעם, גם לא ביום המשכורת.
- יש לכם דירה על שמכם, ובמקום ביטחון היא מרגישה כמו עוד לחץ.
הכי כואב זה לגלות מאוחר מדי שאולי הייתה אפשרות שלא בדקנו. ככל שפונים מוקדם יותר, בדרך כלל יש יותר אפשרויות פעולה.
שבעה צעדים, בסדר הזה
- 1אל תיקחו עכשיו הלוואה חדשה כדי לסגור את החודש. קודם תמונה, אחר כך החלטה.
- 2רשמו את כל החובות: לכל הלוואה יתרה, ריבית, החזר חודשי ומתי היא נגמרת. כדי לא לשכוח אף אחת, הזמינו דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. הוא ניתן ללא תשלום פעם בשנה קלנדרית.
- 3חשבו את הפער החודשי: הכנסה נטו פחות הוצאות קבועות פחות החזרים. אם הפער שלילי, זו הבעיה שצריך לפתור, והלוואה חדשה לא סוגרת אותו.
- 4סמנו את החובות היקרים: הלוואות חוץ בנקאיות, מינוס וחוב מתגלגל בכרטיס הם בדרך כלל היקרים ביותר, ושם החיסכון הגדול.
- 5פנו לבנק לפני הפיגור. לפעמים אפשר לפרוס מחדש, לדחות או לשנות מסלול. אחרי פיגור, האפשרויות מצטמצמות והדירוג נפגע.
- 6בדקו את מה שהדירה מאפשרת. למי שיש ערך בדירה מעבר למשכנתא, איחוד הלוואות או מחזור משכנתא יכולים להקטין את ההחזר. אלה החלטות גדולות, עם שעבוד על הבית, ושווה לקבל אותן עם יועץ מוסמך.
- 7שנו את מה שיצר את הפער. בלי שינוי בהוצאות או בהכנסות, כל פתרון הוא זמני.
ממה להיזהר כשאין אוויר
- הצעות שמבטיחות אישור בלי לראות נתונים, או מבקשות תשלום מראש לפני שקיבלתם משהו.
- הלוואה מהירה בריבית גבוהה כדי לסגור הלוואה אחרת. זה מחליף חוב בחוב יקר יותר.
- חתימה על שעבוד הדירה בלחץ זמן, בלי להבין את הריבית, התקופה ומה קורה בפיגור.
- הסתרה מבן או בת הזוג. קשה לסדר תזרים של בית כשרק צד אחד יודע עליו.
כשהחוב כבר גדול מהיכולת להחזיר
לפעמים גם אחרי כל הסידורים ההחזר לא מתאים להכנסה, או שכבר יש תיקים בהוצאה לפועל. במצב כזה איחוד הלוואות לא תמיד אפשרי ולא תמיד נכון. יש גם הליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנועדו להסדיר חובות ולאפשר שיקום. מידע רשמי יש באתר הממונה על הליכי חדלות פירעון, וכדאי לבדוק את זה עם עורך דין שמתמחה בתחום.
גם למי שיש בעיות בהיסטוריית האשראי יש לפעמים דרכים. פירוט במדריך חשבון מוגבל, פיגורים או הוצאה לפועל.