בקצרה
- הבנקים רואים את נתוני האשראי שלכם דרך מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ודירוג שמחשבות לשכות האשראי. פיגורים, חשבון מוגבל ותיקים בהוצאה לפועל מורידים את הדירוג.
- עם דירוג פגוע, בנק עשוי לסרב או להציע תנאים פחות טובים. גופים חוץ בנקאיים בוחנים לפעמים גם תיקים כאלה, בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.
- הצעד הראשון הוא לדעת מה כתוב עליכם: דוח ריכוז נתונים ניתן ללא תשלום פעם בשנה קלנדרית.
- כשהחוב גדול מהיכולת להחזיר, יש גם הליכים משפטיים להסדרת חובות, ושווה לבדוק אותם לפני הלוואה נוספת.
מה הבנק רואה
כשמבקשים הלוואה, הבנק בודק את נתוני האשראי שלכם. הנתונים נאספים במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, ולשכות אשראי מחשבות מהם דירוג: ציון שמעריך את הסיכוי שתעמדו בתשלומים. ככל שהדירוג גבוה יותר, התנאים טובים יותר.
פיגורים בתשלומים, שיקים שחזרו, חשבון מוגבל ותיקים בהוצאה לפועל פוגעים בדירוג. דירה על שמכם היא בטוחה חזקה, אבל היא לא מבטלת את השאלה אם תעמדו בהחזר, ולכן בנק עשוי לסרב גם לבעלי נכס.
קודם כול: לדעת מה כתוב עליכם
אפשר להזמין דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, בהזדהות הממשלתית או בטלפון 6194*. דוח אחד בשנה קלנדרית ניתן ללא תשלום. הדוח מראה אילו הלוואות, חובות ופיגורים רשומים עליכם.
- בדקו שכל הנתונים נכונים. אם משהו נראה שגוי, פנו לגוף שמסר אותו ובקשו בירור ותיקון.
- סמנו מה עדיין פתוח ומה כבר נסגר. חוב שנסגר לא נעלם מההיסטוריה, אבל מצב של חובות סגורים נראה אחרת מחובות פתוחים.
- רשמו את החובות לפי הסדר: קודם אלה בהוצאה לפועל ובפיגור, אחר כך היקרים.
אילו אפשרויות נשארות
- בנק, בכל זאת. פגיעה קלה או ישנה, כשהמצב היום יציב, לא תמיד סוגרת את הדלת. זה תלוי בבנק, בהסבר ובמסמכים.
- הלוואה חוץ בנקאית כנגד הדירה. גופים מחוץ לבנקים בוחנים לפעמים גם תיקים שהבנק דחה. המחיר הוא בדרך כלל ריבית גבוהה יותר, ולכן חשוב שההלוואה תסגור חובות יקרים ממנה ותגיע עם תוכנית, ולא רק תדחה את הבעיה.
- הסדר עם הנושים. לפעמים הסדר תשלומים מול הגוף המלווה או במסגרת הוצאה לפועל מקטין את הלחץ בלי הלוואה חדשה.
- הליך חדלות פירעון. כשהחובות גדולים מהיכולת להחזיר, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מאפשר הליך מסודר. מידע רשמי יש אצל הממונה על הליכי חדלות פירעון, וכדאי לבדוק אותו עם עורך דין מתאים.
משפחות מאבדות את הבית לא כי הן עצלניות, ולא כי הן לא עובדות קשה. לפעמים הן פשוט לא יודעות שיש עוד אפשרויות, ואין מי שיגיד להן לעצור רגע.
הצעות שכדאי להתרחק מהן
- מי שמבטיח אישור “גם למוגבלים” בלי לראות נתונים.
- דרישה לתשלום מראש, עוד לפני שההלוואה אושרה.
- לחץ לחתום מהר על שעבוד הדירה, בלי זמן לקרוא ולשאול.
- הצעה שלא מציגה ריבית שנתית, תקופה, סך תשלומים ומה קורה בפיגור.
איך זה עובד אצלנו
בטופס הבדיקה יש שאלה על היסטוריית האשראי. מי שמסמן שיש מצב מורכב, כמו חשבון מוגבל או תיקים בהוצאה לפועל, מופנה לגורם שמתמחה במצבים כאלה במקום למסלול הרגיל. אין כאן הבטחה לפתרון, אבל יש בדיקה אמיתית. אם אין מה לעשות, אומרים את זה.