מחשבון איחוד הלוואות: ההחזר החודשי, וכמה זה עולה בסך הכול
מזינים את ההלוואות הקיימות, ורואים מיד מה יהיה ההחזר אחרי איחוד, וגם את מה שרוב המחשבונים לא מראים: כמה ריבית תשלמו בסך הכול. בלי להשאיר פרטים.
ההלוואות שלכם היום
- הלוואה 1
להמחשה בלבד. הריבית שתוצע לכם תלויה בבנק ובנתונים שלכם. אפשר להזין ערך בין 0 ל-30.
את היתרה, ההחזר ומספר התשלומים שנותרו אפשר למצוא באתר או באפליקציה של הבנק, או בדוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל.
התוצאה
הזינו לפחות הלוואה אחת, עם יתרה, החזר חודשי וחודשים שנותרו, והתוצאה תופיע כאן.
איך החישוב נעשה
המצב היום מחושב מהנתונים שהזנתם: סכום ההחזרים החודשיים, ומה שנשאר לשלם עד הסוף (החזר חודשי כפול החודשים שנותרו, לכל הלוואה). ההפרש בין זה לבין היתרה הוא הריבית שעוד תשלמו.
הלוואת האיחוד מחושבת בלוח סילוקין שפיצר, כלומר החזר חודשי קבוע, על סכום כל היתרות, בריבית שבחרתם ולכל אחת מהתקופות. הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12.
הריבית המשתמעת שמוצגת ליד כל הלוואה היא הריבית השנתית שמתאימה ליתרה, להחזר ולחודשים שהזנתם. היא עוזרת לזהות את ההלוואות היקרות, ותלויה בדיוק של הנתונים.
ההשוואה היא של סכומים נומינליים, כפי שהם ייצאו מהכיס לאורך השנים.
מה המחשבון לא כולל
- עמלות פירעון מוקדם על ההלוואות הקיימות, שעלולות להיות משמעותיות בהלוואות בריבית קבועה.
- עלויות פתיחה של ההלוואה החדשה: פתיחת תיק, שמאות, רישום שעבוד וביטוחים.
- הצמדה למדד ושינויי ריבית. במסלולים צמודים או בריבית משתנה ההחזר בפועל משתנה לאורך הזמן.
- מינוס וחוב מתגלגל בכרטיס אשראי. אין להם מועד סיום, ולכן אי אפשר להשוות אותם בצורה הוגנת. אם תאחדו גם אותם, ההחזר יהיה גבוה מהמוצג.
- הריבית שתוצע לכם. היא תלויה בבנק, בשווי הדירה, בהכנסה ובהיסטוריית האשראי. הריבית במחשבון היא להמחשה בלבד.
מספרים זה התחלה. רוצים בדיקה אמיתית?
המחשבון לא יודע איזו ריבית יציעו לכם, מה עמלות הפירעון שלכם, ומה הבנק יאשר. יועץ משכנתאות מוסמך בודק את זה מול הנתונים האמיתיים, ואומר ביושר אם איחוד בכלל נכון לכם.
שלוש שאלות קצרות, ומיד מגיעה הודעת וואטסאפ מנטע, העוזרת האישית של קרולין, כדי לתאם את השיחה. ללא עלות וללא התחייבות.
שאלות נפוצות
איזו ריבית להזין להלוואת האיחוד?
אם קיבלתם הצעה, הזינו אותה. אם לא, נסו כמה ערכים כדי לראות עד כמה התוצאה רגישה לריבית. ברירת המחדל במחשבון היא להמחשה ואינה הריבית שתקבלו. בנק ישראל מפרסם את הריביות הממוצעות על הלוואות לדיור, ואפשר להיעזר בהן כנקודת ייחוס.
למה ההחזר יורד אבל סך התשלומים עולה?
כי פריסה ארוכה מחלקת את הקרן על יותר חודשים, וכל חודש נוסף הוא עוד חודש של ריבית. ריבית נמוכה יותר חוסכת כסף, ותקופה ארוכה יותר עולה כסף. המחשבון מראה את שני הכוחות יחד. ההסבר המלא במדריך איחוד הלוואות לבעלי דירה.
מה זו התקופה שבה האיחוד לא מייקר את החוב?
זו התקופה הארוכה ביותר שבה סך התשלומים על הלוואת האיחוד עדיין לא עולה על מה שנשאר לכם לשלם היום. איחוד לתקופה קצרה ממנה חוסך כסף בסך הכול, ואיחוד לתקופה ארוכה ממנה מוריד את ההחזר החודשי במחיר של יותר ריבית.
כמה אוכל לקבל כנגד הדירה?
זה תלוי בשווי הדירה, במשכנתא הקיימת ובהכנסה. המחשבון השני שלנו מחשב את התקרות לפי הוראות בנק ישראל.